Pożyczki i kredyty są powszechną formą finansowania działalności gospodarczej. Najczęściej pożyczki są bardzo proste do pozyskania, bez większych komplikacji. Pożyczkobiorca może uzyskać pieniądze nawet w ciągu piętnastu minut od podpisania umowy. Jednakże nie zmienia to faktu, że jest to obciążenie dla płynności finansowej podmiotu gospodarczego oraz budżetów firmowych, które sięgają po dodatkowe środki pieniężne. Często przedsiębiorcy myślą, że wcześniejsza spłata pożyczki wcale nie będzie opłacalna, jednak czy zawsze tak jest?
Należy zaznaczyć, że istnieje prawnie możliwość wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego, konsumenckiego czy nawet zwykłej pożyczki. Jednakże, taka możliwość nie zawsze jest darmowa. Kredytobiorca może nałożyć prowizję od wcześniejszej spłaty długu, a nawet dodatkowe warunki spłaty. Stąd właśnie wynika konieczność zapoznania się z umową zaciągniętego długu.
Osobną kwestią jest opłacalność wcześniejszej spłaty długu. Na początku wydaje się, że takie rozwiązanie jest korzystne. Jednakże często wcześniejsza spłata wcale nie oznacza niższych kosztów. Gdy występuje wcześniejsza nadpłata części kredytu możemy mówić o zmniejszeniu raty, albo skróceniu okresu kredytowania. Oba te przypadki rzeczywiście zmniejszają koszty. Jeśli jednak nastąpi doliczenie prowizji za wcześniejszą spłatę to warto upewnić się, że nie będzie ona wyższa niż uzyskane oszczędności z tytułu zmniejszenia rat, skrócenia czasu czy całkowitej spłaty. W tej sytuacji należy w banku poprosić o kalkulację i przedstawienie nowego harmonogramu spłat.
Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, cały proces jest o wiele mniej skomplikowany. Firma będąca dłużnikiem ma spłacić taki kredyt w okresie nie dłuższym niż 10 lat. Umowa do tego kredytu musi zawierać adnotację dotyczącą prowizji spłaty kredytu we wcześniejszym terminie. Takie naliczenie prowizji jest dozwolone według przepisów prawa, gdy spłata kredytu będzie w okresie stałego oprocentowania. Sama prowizja nie może być wyższa niż 1% spłaconej części kredytu.
Specyficznym długiem jest na pewno kredyt hipoteczny, jego wcześniejsza spłata często jest tożsama z dodatkowymi opłatami. Wiele banków oferuje darmową możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, jednak po upływie określonego czasu sprecyzowanego w umowie.
W celu wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego należy złożyć odpowiedni wniosek oraz podpisać aneks do wcześniejszej umowy. Procedury są złożone, ale nie niemożliwe. Należy wspomnieć, że całkowita spłata kredytu oznacza wykreślenie banku z hipoteki nieruchomości i dlatego może służyć jako zabezpieczenie innych zobowiązań czy też sprzedanie nieruchomości ze znacznym zyskiem.
Czy warto spłacać długi firmy wcześniej? Odpowiedź na to pytanie je jest jednoznaczna, zależy ona bowiem od specyficznej sytuacji, w jakiej znajduje się dane przedsiębiorstwo. Z jednej strony, w przypadku nadwyżki finansowej i pewnej płynności firmy, warto przynajmniej częściowo spłacać wcześniej swoje zobowiązania, ponieważ wykorzystywanie zdolności kredytowej firmy w 100% bardzo często kończy się dla wielu firm wpadnięciem w tzw. spiralę długów, przez co firmy tracą płynność, przestają spłacać swoje zobowiązania a z takiej sytuacji ciężko wyjść bez szwanku. Z drugiej jednak strony, mądrze zarządzany budżet firmy powinien wykorzystywać zaciągnięte zobowiązania na poczet zwiększenia przychodów i zysków firmy, chociażby poprzez inwestycje (np. potrzebne maszyny, urządzenia, pojazdy, oprogramowanie itp.).
Zrównoważenie inwestycji i zobowiązań, dopasowane do realnych możliwości, jest jednym z największych wyzwań prowadzenia firmy, może bowiem dać ogromne szanse na rozwój, jednak źle prowadzone zobowiązania mogą doprowadzić do upadku zarówno małą, jak i dużą firmę. To dlatego warto do finansów firmowych podchodzić ze szczególną starannością i analizować je w sposób kompleksowy, biorąc pod uwagę nie tylko zadłużenia czy inwestycje, lecz także terminowe płatności od kontrahentów, do czego regularnie zachęcamy w naszych artykułach.
Mamy nadzieję, że nasz artykuł był pomocny. W przypadku pytań bądź chęci monitorowania należności firmy, zapraszamy do kontaktu osobistego.
Zespół EWRA Sp. z o.o.